从今年元旦开始，对于选择“按年调整利息”的房贷老客户，各银行开始执行去年三次加息后的房贷利率。从多家银行了解到，利率调整后不少贷款人的月供数额都有所上涨，如果还按照去年的月供额还款，将导致还款不足，产生不良征信记录。除了贷款人自行注意调整还款额之外，如今部分银行已经开始通过短信、信函等多种方式提醒贷款人。

提个醒：

银行“点对点”发信提示贷款人

“从去年１２月开始，我们就着手给贷款客户发送短信，告知客户由于加息，月还款额会有调整，提醒客户今年要适度增加还款额。”昨日，工商银行北京分行个贷部相关负责人介绍说，除了发送短信之外，银行方面如今还在抓紧制作针对每个客户的“存款贷款计划表”，本月内将按照客户在办理贷款时留下的地址，全部邮寄完毕，确保客户能够及时了解贷款调整信息。“每一张计划表都是根据客户的贷款情况，具体分析得到的调整额度信息，是‘点对点’的通知。”

此外，还有部分银行表示已经通知了各网点大堂经理，在客户办理业务时主动提示，调整还款额。银行业人士提醒，购房者房贷利率执行的具体规定在贷款合同中可以看到，贷款者在贷款时需要看清贷款合同，当贷款发放后也应去银行拿回贷款合同，避免因为利率上调而影响了自己的还贷。

对于部分没有收到短信的市民，专家提醒，贷款者若继续按２０１１年的还款计划还款会导致还款不足，产生不良征信记录影响日后贷款。因此最好在银行打印房贷还款计划单，了解每月的还款金额，保证账户中有足额的款项来应付银行划账。

算细账：

发贷款时间不同还款额有别

从２０１０年１２月２６日至今，央行先后三次加息，房贷利率也随之调整，到如今为止，５年以上的贷款基准利率从６.４０%上调到７.０５%。

银行业人士介绍，如今商业贷款利率调整有三种形式：一是银行利率调整后，贷款利率在次年的年初执行新调整的利率；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。而在公积金贷款方面，已贷的公积金贷款新利率则统一在次年１月１日起执行。

如此计算下来，由于去年历经三次加息，在去年年中贷款的贷款人，和去年之前贷款的“老”贷款人，今年月还贷金额上涨的幅度也有所不同。

具体来说，如果购房人在２０１１年２月９日前办理房贷，元旦后基准利率从６.４０%上涨到７.０５%，上涨０.６５个百分点；２０１１年２月９日至４月５日办理的房贷，元旦后基准利率从６.６０%上涨到７.０５%，上涨０.４５个百分点；２０１１年４月６日至７月６日办理的房贷，元旦后的基准利率从６.８０%上涨到７.０５%，上涨０.２５个百分点。

建行北京分行的专业人士帮贷款人算了一笔账。以２０１１年６月３０日发放一笔商业贷款为例：贷款金额１００万元，贷款期限为３０年，还款方式为等额本息。贷款发放时，贷款执行年利率为６.８%，贷款利率调整方式为下年初调整，每月还款日为３０日。照此计算，２０１１年７月３０日至２０１１年１２月３０日，贷款月均还款额为：６５１９.２５元；２０１２年新利率执行值为７.０５%，２０１２年１月３０日起，客户月还款金额变更为６６８４.９９元。利率调整前后月还款差额为１６５.７４元。

同样以总计１００万元、３０年期商业贷款为例，采用等额本息还款方式，在去年２月９日前申请到房贷的购房者今年月供上涨的幅度则更大。此前还贷执行的利率为６.４０%的基准利率，月供６２５５元；而经过三次调整后的执行利率为７.０５%，每月需还６６８７元。这样算来，从２０１２年开始，月供比上一年最多的要增加４３２元，一年下来累计为５１８４元。

由于大多数购房人每月的还款日并非当月的第一天，因此也就牵连出分段计息的专业问题。北京银行业务人员介绍，“分段计息”就是将计息月分为两个部分计算。如还款日为每月１０日，那么，２０１１年１２月１１日到２０１１年１２月３１日，还款利息按照加息前的利率计算；２０１２年１月１日到２０１２年１月１０日，利息则按照加息后的利率计算。